通博娛樂城-保險-保險不是賭博

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每天的新聞，除了確診人數與防疫政策外，防疫保單的各種問題與報導則是無日無之，持續近一個月的防疫險亂象，不僅賠上保險業辛苦建立的形象，全國民眾更是上了一堂將保險當賭博的負面課程。
日前，一位朋友女兒確診輕症居家照護，在薪水照領〈防疫病假半薪加上勞保五成薪的普通傷病給付〉下，因有多張防疫保單，輕輕鬆鬆十幾萬理賠金入袋，朋友難掩欣喜的說：「沒想到確診不用上班，還發了一筆意外之財！」

有人說「保險就是賭博，但你不會希望贏。」之所以不會希望贏，是因為必須先有損失才能有賠償，而且為了避免理賠金額超過保戶的實際損失，保單更設有許多限制條款。這就是保險制度中最重要的損害補償原則，保險商品的設計若脫離這個原則，不但容易引發道德危險，嚴重還可能造成保險公司重大財務損失，甚至危及清償能力。

一向以客戶的風險管理專家自稱，以銷售填補損害商品為主的產險業，原本應比其他產業更具風險意識與風險管理能力，面對百年一遇的瘟疫，在缺乏相關損失經驗下，要精算出適足的費率本就不易，而設計的又是訴求只要隔離或確診就能定額給付的防疫商品，在幾百元保費就能換來數萬甚至數十萬元給付的誘因下，只要疫情一升溫民眾就排隊瘋搶，這樣的現象過去兩年在國內屢屢上演。

去〈2021〉年年底，南非變種病毒omicron大舉入侵，繼歐洲大爆發後，亞洲也難逃Omicron肆虐，在日、韓、新加坡各國確診案例節節攀升之際，國內產險業者卻仍沉浸在防疫保單業績亮眼的喜悅中，完全嗅不出山雨欲來的風暴，連最重要的風險預警機制似乎也失了靈。

最後，就在政府的防疫政策，從「清零」急轉為「與病毒共存」及喊出台灣確診率可能上看20％情況下，產險業者才驚覺事態嚴重急忙想踩煞車，但卻在引發民眾恐慌下又造成一波搶購高峰，接著就陸續上演續保爭議、為領理賠塞爆急診搶做PCR，到近日要以「重複投保」為由拒絕承保等。

雖然保險契約是自由的商業行為，保戶提出要約必須等保險公司承諾，契約始能成立，保險公司的核保審核權本屬理所當然，問題是，過去沒有好好執行的核保權，如今疫情爆發才要強力主張，也難怪會引發眾怒，準保戶要跳腳。

如今每日確診數都超過6萬，在輕症比例高達99.76％之下，確診民眾的防疫保單絕大多數都是「買到賺到」。一場防疫保單的亂象，讓全國民眾對保險的關心度與討論度大幅提升，但這種誤把保險當賭博的熱度，卻也讓台灣的保險教育倒退了好幾年。

而原本立意良善的保險商品，如今卻演變成保險業者的經營危機，也讓保險業者與主管機關成為眾矢之的。這場代價慘痛的教訓，相信將是風險管理課堂上最好的教材，而保險業者更應從中記起教訓，「千萬不要浪費一場好危機」。

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